Kalkulator finansowy – osiem powodów dlaczego warto z nim się zaprzyjaźnić – o ile chcesz osiągnąć znaczący sukces?

Franciszek Staniszewski

Zacznijmy od metafory.. Związek pomiędzy używaniem kalkulatora finansowego a finansowym sukcesem jest taki, jak pomiędzy używaniem skalpela przez chirurga a powodzeniem operacji ratującej życie.

Zanim wczytasz się w treść tego artykułu, pragnę abyś wiedział, że nie sprzedaję i nie zarabiam na sprzedaży kalkulatorów finansowych! Jestem ich zachwyconym użytkownikiem.

Nie muszę chyba przekonywać, że współczesne finanse są bardzo zaawansowaną dziedziną, w której nawet wielu absolwentów studiów ekonomicznych się gubi. Dlatego warto, abyś uświadomił sobie, że do osiągnięcia finansowego sukcesu potrzebujesz przede wszystkim:

  1. Informacji oraz wiedzy finansowej z wiarygodnego źródła.
  2. Profesjonalnych narzędzi – adekwatnych do stopnia
    zaawansowania współczesnego rynku.
  3. Umiejętności finansowych na poziomie eksperta.

Czy to już jest kompletna lista potrzeb? Oczywiście, że nie! Aby zwiększyć swoje szanse, warto abyś jeszcze:

4. Opracował jasną strategię realizacji swoich celów finansowych.
5. Odrobił kilka ważnych lekcji w obszarze przydatnych nawyków.
6. Nieustannie pracował nad rozwojem swojej świadomości.

Aby nie zniechęcać Ciebie wielkością wyzwania, w tym artykule skoncentruję się tylko na punktach 2 i 3. Pozostałe zaś obszary będziemy zgłębiać w kolejnych wpisach na moim blogu.

Polska szkoła liczenia

Język potoczny, utarte powiedzenia, nawyki słowne, opowiadane dowcipy bardzo dobrze zdradzają nasze głęboko zakorzenione przekonania. A to właśnie przekonania są programami sterującymi naszym życiem. To przekonania są tym filtrem, przez który postrzegamy świat – niektórzy powiedzą nawet, że przekonania są matrycą, za pomocą której tworzymy nasze życiowe doświadczenia.

Przypomnijmy sobie, co mówimy na temat liczenia? Mówimy o liczeniu na oko..  pi razy oko.., pi razy drzwi.., około.., w przybliżeniu.., z grubsza.., szacunkowo.., mniej więcej.., umiesz liczyć – licz na siebie.. a nawet ożeniliśmy słowa z języka czeskiego i angielskiego tworząc frazę: Cirka about.

Oczywiście, nikomu nie mam za złe, że nie wie czym jest np. RPN (Reverse Polish Notation) – genialny wynalazek polskich matematyków. W tym artykule rozmawiamy o fundamentach – a więc o zagrożeniach, jakie niesie brak elementarnej wiedzy finansowej – o tym, że zamiast opierać swoje życiowe decyzje na precyzyjnych obliczeniach, poprzestajemy na szacowaniu wyniku. Jakie znaczenie dla Twojej przyszłości finansowej ma taka niefrasobliwość, dowiemy się z analizy prostego przykładu.

Przykład

Zamierzasz swojej córce kupić mieszkanie, które sfinansujesz kredytem bankowym w wysokości 500 tys. złotych. Kredyt oprocentowany na 4,71% planujesz spłacić w ciągu 30 lat ratą równą. Oblicz wysokość miesięcznej raty kredytowej, całkowitą kwotę do spłaty oraz sumę odsetek w kredycie.

Odpowiedzi:

  • 2.596,20 zł – stała rata kredytowa
  • 934 630,00 zł – całkowita kwota do spłaty
  • 434 632,00 zł – suma odsetek w kredycie

Odpowiedzmy sobie jeszcze na kilka pytań metodą:
– A co by było, gdyby..?

A co było, gdybyś wynegocjował niższe chociaż o 0,71% oprocentowanie kredytu? O ile niższa byłaby miesięczna rata kredytowa zaciągniętego kredytu? Ile zaoszczędziłbyś w ciągu 30 lat spłacania kredytu?

Odpowiedzi:

  • 2.387,08 zł – wysokość nowej raty kredytowej
  • 859 348,80 zł – całkowita kwota do spłaty
  • 359 348,80 zł – suma odsetek
  • 209,12 zł – o tyle jest niższa nowa rata
  • 75 283,20 zł – oszczędność w okresie 30 lat

Ładna sumka, prawda? Za 75 tys. złotych można kupić np. dobrej klasy używane auto! Z naszego przykładu wynika, że dobrze negocjując kredyt, miałbyś takie auto w prezencie!

Czy to już koniec tego case study? Oczywiście, że nie. Możesz na przykład odpowiedzieć na dalsze pytania:

– A co by było, gdybyś różnicę pomiędzy starą a nową ratą efektywnie inwestował? Jaki kapitał wygenerowałbyś w ciągu 30 lat, gdyby stopa zwrotu była na poziomie np. 8%? I dalej: Oblicz wysokość miesięcznej renty kapitałowej, którą mógłbyś sobie z tego kapitału wypłacać dożywotnio, gdyby uzbierany kapitał był dalej inwestowany np. na 6%? Itd., itd.

Jak sądzisz, jaki procent kredytobiorców zastanawia się nad znaczeniem poszukiwania nawet drobnych oszczędności na oprocentowaniu, na prowizji, na marży, etc.? Bardzo mały! Ilu kredytobiorców potrafi samodzielnie obliczyć tak proste zadania i wyciągnąć z nich właściwe wnioski? Niewielu! Większość kredytobiorców traci ogromne pieniądze. Dlaczego? Ponieważ nie mają wyobraźni finansowej, nie dokonują precyzyjnych obliczeń. A dlaczego nie dokonują obliczeń? Bo nie potrafią! Nawet nie widzą, że z tego mogłaby wyniknąć jakakolwiek korzyść. I tak błędne koło się zamyka..

Życie jako zbiór zadań finansowych

Bardzo ważnym argumentem za opanowaniem umiejętności finansowych jest fakt, że życie każdego dorosłego użytkownika pieniądza jest zbiorem zadań finansowych. Zwróć uwagę, że na każdym etapie swojego życia stoisz przed koniecznością rozwiązywania zadań finansowych dotyczących Twoich rodzinnych i firmowych finansów:

  1. ETAP 1 – wczesne lata – nauka i zdobywanie doświadczeń.
    Przykład zadania związanego z Etapem 1:

    Od 10-ciu lat spłacasz 30-letni kredyt hipoteczny, którym finansujesz zakup mieszkania o wartości 132.000 franków szwajcarskich (CHF). Kredyt oprocentowany na 4,32% spłacasz w miesięcznych ratach równych. W chwili zaciągnięcia kredytu cena franka wynosiła 2,6842. Odrzuciłeś wtedy propozycję kredytu w PLN oprocentowanego na 7,89% w skali rocznej. Oblicz, przy jakim kursie franka do złotówki rata kredytu we frankach zrówna się z ratą złotówkową?
    .
  2. ETAP 2 – lata średnie – życie rodzinne i akumulacja bogactwa.
    Przykład zadania związanego z Etapem 2:

    Miesięczne utrzymanie osoby samotnej w Warszawie obecnie kosztuje 1500 zł. Twoja córka za 5 lat zaraz po ukończeniu studiów chciałaby zamieszkać w stolicy. Zakładając, że inflacja w tym okresie wyniesie 3,2% rocznie, oblicz jaką kwotą musi dysponować co miesiąc, aby pokryć swoje wydatki?
    .
  3. ETAP 3 – jesień życia – czerpanie ze zgromadzonych zasobów.
    Przykład zadania związanego z Etapem 3:

    W wieku 25 lat rozpoczynasz swoją karierę zawodową i chciałbyś w 65 roku życia przejść w stan spoczynku. Twoim celem jest utrzymywać się z renty kapitałowej w wysokości 3 500 zł, którą będziesz pobierał przez 20 lat aż do jej wyczerpania. Jeżeli Zakład Emerytalny gwarantuje 6,5% stopę zwrotu, to jaką kwotę musiałbyś miesięcznie oszczędzać i inwestować, jeżeli dysponujesz instrumentem inwestycyjnym ze stopą zwrotu na poziomie 8%?

Tylko od Ciebie zależy, czy jesteś świadom zmieniających się wyzwań w kolejnych latach Twojego życia. Tylko od Ciebie zależy czy potrafisz dostrzec i rozwiązać pojawiające się coraz to nowe i nowe zadania w taki sposób, aby Twoje życie było jeszcze bardziej harmonijne i satysfakcjonujące.

W poszukiwaniu optymalnych narzędzi

Jeżeli chcesz być dobrym chirurgiem, musisz ukończyć medycynę, odbyć niezbędne staże, wiele lat praktykować i ciągle się uczyć, uczyć i uczyć. Rozsądek podpowiada, że dokładnie tak samo jest w finansach: jeżeli zamierzasz zdobyć bogactwo lub też osiągnąć finansowy sukces, musisz przede wszystkim nauczyć się precyzyjnie liczyć. Jeżeli tego jeszcze nie zrozumiałeś, tracisz tylko czas, bo innej drogi nie ma.

Być może uważasz, że rozmowa z doradcą finansowym rozwiąże wszystkie Twoje problemy? Po to są przecież profesjonaliści, aby z ich usług korzystać. Sam jestem doradcą finansowym i posiadam certyfikaty doradztwa – brytyjski Financial Services Traning College oraz polski w Europejskiej Akademii Planowania Finansowego (EAFP).

Pamiętaj jednak o zasadzie ograniczonego zaufania. Nigdy nie będziesz wiedział, czy prawdziwą motywacją porady, którą uzyskałeś jest szczera chęć pomocy Tobie, czy też wysokość prowizji jaką doradca otrzyma za sprzedaż rekomendowanego rozwiązania. Bądź ostrożny przy weryfikowaniu zaleconych rozwiązań, bo jeżeli poprosisz innego fachowca o odpowiedź na te same pytania, które zadałeś pierwszemu doradcy i uzyskane porady będą różne, to kto rozstrzygnie, który z doradców ma rację? Poprosisz o radę trzeciego specjalistę? Zwołasz konsylium? A może ostatecznie rozstrzygniesz wątpliwości poprzez głosowanie? Widzisz pułapkę? A przecież tu chodzi o Twoje pieniądze!

Oto ranking najczęściej używanych metod / narzędzi do precyzyjnego liczenia:

  • MIEJSCE III
    Wzory finansowe
    – możesz cofnąć się do XVIII wieku i używać wzorów finansowych. Ta metoda chociaż poprawi Twoje rozumienie finansów, ma jednak pewne słabości. Główną jest długi czas potrzebny na dokonywanie obliczeń za pomocą wzorów. Musisz też lubić matematykę i być w tym naprawdę dobry. Aby usprawnić pracę z wzorami, nie unikniesz używania kalkulatora naukowego. We wzorach finansowych jest potęgowanie, są też logarytmy oraz inne matematyczne atrakcje. Warto, abyś wiedział, że na większości polskich uczelni naucza się matematyki finansowej właśnie w oparciu o wzory finansowe. Jaki jest tego efekt? Wielu absolwentów ekonomii chociaż rozumie tę wiedzę, to jednak rzadko z niej korzysta. Bo to za trudne i za bardzo czasochłonne. Jeżeli chcesz rozwiązywać zadania finansowe za pomocą wzorów, skorzystaj z przykładowych formuł, które zamieszczam obok.

    .
  • MIEJSCE II
    Arkusz kalkulacyjny, np. Excel
    – do obliczeń finansowych możesz użyć Excela lub też innego arkusza kalkulacyjnego, który posiada niezbędne formuły. W sieci internetowej z łatwością znajdziesz kilka bezpłatnych alternatyw dla tego najbardziej znanego pakietu programów biurowych. Osobiście bardzo często tworzę w Excelu przydatne narzędzia i wdzięczny jestem autorom tej aplikacji za jej ciągłe udoskonalanie. I chociaż potrafię za pomocą formuł finansowych Excela dokonywać obliczeń, to jednak bardzo rzadko to robię. Istnieją przecież bardziej wyspecjalizowane, bardziej przyjazne i łatwiejsze w użyciu narzędzia.                                Formuły finansowe Excela Excel powstał z inspiracji kalkulatorami finansowymi w formie hardwarowej. W stosunku do profesjonalnych kalkulatorów finansowych, np. HP 12 C Platinum, HP 17 BII+ Excel ma wiele ograniczeń. Jeżeli jednak nie chcesz na razie inwestować w zakup profesjonalnego kalkulatora w wersji fizycznej (hardware), zachęcam Ciebie do zaprzyjaźnienia się z Excelem. Oczywiście po to, aby rozwijać swoje kompetencje finansowe i przede wszystkim, aby raz na zawsze skończyć z amatorszczyzną szacowania wyniku. Podejmuj decyzje finansowe dotyczące Twojego życia bazując na precyzyjnej wiedzy o stanie Twoich finansów.

    .
  • MIEJSCE I
    Kalkulator finansowy
     – kalkulatory finansowe mają już swoją kilkudziesięcioletnią historię i na dobre zakorzeniły się w praktyce profesjonalistów branży finansowej i biznesu w Stanach Zjednoczonych oraz w krajach Europy Zachodniej. Do najbardziej uznanych na rynku finansowym marek zaliczają się urządzenia firm Casio, Texas Instruments oraz Hewlett Packard (HP). Nie jest moim zadaniem udzielanie odpowiedzi na pytania z stylu, który z kalkulatorów jest najlepszy? Od kilkunastu lat używam produktów HP, cenię ich jakość oraz wysoką funkcjonalność. Mam jednak świadomość, że kalkulatory innych producentów są również bardzo dobre. Warto, abyś wiedział, że w USA do elementarnego wyposażenie pośredników oraz inwestorów w nieruchomości należy HP 12 C Platinum. To właśnie pierwsze modele „12-tki” zainspirowały amerykańskich programistów do stworzenia Excela. Dla mnie osobiście ważne jest, że ponad 2000 tysiące Absolwentów seminariów, które miałem okazję prowadzić zaprzyjaźniło się z kalkulatorem finansowym HP 10BII. Wśród nich są osoby, które dzięki zdobyciu zaawansowanych kompetencji finansowych odniosły ogromne sukcesy, zostały milionerami i multimilionerami. Wielu z nich to dzisiaj uznani trenerzy, mówcy i mentorzy kolejnych pokoleń ludzi sukcesu. Jeżeli masz intencję konsekwentnie budować swoją zamożność i osiągnąć finansowy sukces, jak najszybciej powinieneś nauczyć się obsługi kalkulatora finansowego. Mając pod ręką dowolny model kalkulatora finansowego będziesz potrafił w ciągu kilkudziesięciu sekund rozwiązać większość zadań finansowych. Pracując z kalkulatorem finansowym pogłębisz swoje rozumienie nawet najbardziej zawiłych zagadnień finansowych. Nie zwlekaj, ponieważ inwestycja w opanowanie kalkulatora finansowego zwróci się w ciągu Twojego życia tysiące razy.

Kalkulator finansowy HP 10BII+

Co możesz obliczyć za pomocą kalkulatora finansowego HP 10BII?

Oto skrócona lista możliwości obliczeniowych kalkulatora:

  • Precyzyjne liczenie zmian wartości pieniądza w czasie.
  • Stopy procentowe.
  • Efekty działania inflacji.
  • Obliczenia związane z kredytami:
    – raty równe i malejące,
    – harmonogramy spłat,
    – porównanie kredytów złotówkowych i walutowych.
  • Leasing.
  • Instrumenty inwestycyjne:
    – instrumenty bankowe,
    – lokaty,
    – fundusze inwestycyjne.
  • Obliczanie podatku Belki.
  • Porównanie różnorodnych instrumentów finansowych.
  • Nieregularne przepływy finansowe (cash flow).
  • Ocena projektów inwestycyjnych metodą NPV, IRR.
  • Zagadnienia statystyczne:
    – średnia arytmetyczna, warzona, mediana,
    – odchylenie standardowe populacji i próbki,
    – współczynnik korelacji,
    – regresja liniowa,
    – prognozowanie wyników.
  • Zagadnienia biznesowe:
    – marża i narzut,
    – koszt i cena,
    – zmiana procentowa.
  • Etc., etc.

Niech Cię nie przeraża specjalistyczne słownictwo i ogrom wiedzy, którą zapowiada powyższy opis. Zapewniam Ciebie, że przy zastosowaniu właściwej metodologii nauki, fundamenty pracy z kalkulatorem finansowym możesz opanować w ciągu zaledwie 1 – 2 dni. Miesiąc zaś wystarczy, aby dzięki pracy z kalkulatorem dokonać ogromnego skrótu w swojej edukacji finansowej i opanować umiejętności finansowe na poziomie eksperta. Opis wszystkich funkcji kalkulatora finansowego HP 10BII znajdziesz TUTAJ.

Osiem ważnych powodów

Już na zakończenie w ośmiu punktach podsumujemy nasze rozważania na temat metod liczenia. Dlaczego warto używać kalkulatora finansowego?

  1. Aby znać precyzyjną odpowiedź.
  2. Aby uniezależnić się od osób / instytucji, które mają inne priorytety niż Ty.
  3. Aby móc weryfikować wartość porady specjalistów z branży finansowej.
  4. Aby czytać ze zrozumieniem składane Ci propozycje finansowe.
  5. Aby uniknąć kosztownych błędów.
  6. Aby oszczędzić czas i pieniądze.
  7. Aby wiedzieć zawsze, jaką masz sytuację finansową.
  8. Aby znajdować optymalne rozwiązania.

Zastanów się jeszcze..

Czy dokonujesz precyzyjnych obliczeń, czy też tak jak większość
nieświadomych użytkowników pieniądza podejmujesz
swoje życiowe decyzje na podstawie opinii,
mniemań, przekonań i szacunków?

Proszę pamiętaj, że odpowiedzialności za swoje finanse nie uda Ci się w pełni scedować na inną osobę / instytucję. Aby nie popełnić błędu przy wyborze właściwego fachowca, musisz mieć już sporą wiedzę. Z tego też powodu koniecznością jest ciągłe inwestowanie w rozwój własnych kompetencji finansowych. Pamiętaj, że kalkulator finansowy jest jednym z najważniejszych narzędzi używanym przez ludzi sukcesu na całym świecie. Nawet jeżeli jeszcze nie jesteś gotów, aby się z nim zaprzyjaźnić, życie zna swoje sposoby, aby przyspieszyć proces dojrzewania.

Jeżeli po przeczytaniu tego artykułu dojrzałeś do decyzji rozwijania kompetencji finansowych i zamierzasz konsekwentnie budować swoją zamożność, zapoznaj się z ofertą 30-dniowego kursu obsługi kalkulatora finansowego HP 10BII. Jest to kurs ONLINE, w ramach którego codziennie będziesz otrzymywał mailem linka i hasło dostępu do 30-50 minutowych lekcji. Jeżeli zależy Ci na zdobyciu prestiżowego certyfikatu, po ukończeniu kursu możesz przystąpić do egzaminu końcowego, który jest doskonałym sprawdzianem poczynionych przez Ciebie postępów. Szczegółowy opis 30-dniowego kursu poznasz, KLIKAJĄC tutaj:

30-dniowy kurs obsługi kalkulatora finansowego HP 10BII

fsŻyczę wielu sukcesów i zapraszam
do  nauki  posługiwania  się
kalkulatorem finansowym,

Franciszek Staniszewski

Napisano w Blog Tagi: , , , , , ,
One comment on “Kalkulator finansowy – osiem powodów dlaczego warto z nim się zaprzyjaźnić – o ile chcesz osiągnąć znaczący sukces?
  1. Grzegorz napisał(a):

    Jak zwykle konkretnie i merytorycznie,wiedza która prowadzi do sukcesów w świecie finansów osobistych i firmowych.

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

*

This site uses Akismet to reduce spam. Learn how your comment data is processed.

Lipiec 2018
P W Ś C P S N
« Cze    
 1
2345678
9101112131415
16171819202122
23242526272829
3031